聚焦金融热点，对话行业精英。昨日，由重庆日报报业集团、上游新闻、《当代金融研究》杂志社共同打造的高端财经访谈节目《金融会客厅》正式亮相。首期节目以“经济转型期，重庆金融业如何实现高质量发展”为主题，邀请中国银行重庆市分行副行长刘先其、交通银行重庆市分行副行长张勇担任主讲嘉宾，以金融业服务实体经济为主线，以高质量发展下的经济转型为切入点，以金融改革和金融创新为脉络，全面解读宏观经济形势，深度剖析背后的核心逻辑，分享对2020年趋势的重要洞察。

　　A 压力重重 利差水平已经降至低位

　　一年来，中国银行业和全球主要大型银行一样，都进入了一个比较艰难的转型时期，面临诸多压力和挑战。

　　中国银行重庆市分行副行长刘先其认为，经济兴、金融才兴;经济活、金融才活;经济强、金融才强。当前，银行业面临五大压力。

　　首先是存款。存款是银行赖以生存和发展的基础，就全国看，已从前十几年每年18%的增速，降到今年三季度的8.1%，而且增速仍在放缓。

　　其次是贷款有效需求减弱。经济下行导致整个有效贷款需求减少。为此，银行不得不面临两难选择——需要贷款的客群，或因资产结构不好，与银行的授信审批条件不符，无法给他发放贷款;第二是不需要贷款的客群，所有银行都希望他去贷款。

　　第三是存贷利差日益收窄。2012年，上市银行公布的利差水平是4.35%，到了2016年利差已下降至2.95%，而到2018—2019年，利差水平已降到2%甚至以下，整体存贷利差水平已降至低位。

　　第四是不良贷款飙升，一旦“爆雷”，不仅拉低利润率，影响银行资产质量，也影响服务实体经济水平。

　　第五是大型商业机构相对臃肿，从业人员庞大。在金融科技的冲击下，原有的老员工如何转型?如何吸收和培养新员工，以适应这种新的竞争环境。

　　交通银行重庆市分行副行长张勇认为，当前压力主要体现在三个方面。

　　第一是当前整个中国产业升级经济转型时期，新兴行业融资需求和银行金融供给不平衡之间的矛盾。其主要表现在三个层面：一是整个主体不平衡，即金融供给主体中，国有多，民营相对较少;其次是产品之间供应不平衡，抵押、担保类的贷款较多，仓单质押等无形资产融资方式较少;第三是行业之间不平衡，很多银行之所以扎堆进入房地产，就是因为房地产行业有重资产，但对于轻资产的行业，所投放的量相对比较少。

　　第二是实体经济正面临转型升级，并且转型速度较快，而金融服务业转型滞后，服务能力不足。一个很明显的表现是，现在正在朝大数据智能化发展，导致整个商业模式改变，但银行仍停留在要资产、要抵押的业务模式上。相比其他行业，银行在管理上的精细化程度不够，缺乏进一步具体的细化调研。而这对于服务实体经济，会越来越重要。

　　第三是因信用体系不完善，导致出现实体经济的高效融资需求与金融端供给效率低之间的矛盾。一个现象就是，当前经济飞速发展，让企业对融资的时效性需求更强烈，但是银行对于风险的判断，相对来说慢一些，这是因为目前国家的信用体系尚有一部分缺失，如缺乏贷款人在非金融机构的信用记录等，因为信息的不对称，导致银行放贷速度变慢，无法达到客户需求。

　　B 主动调整 需要融入当地经济发展

　　面对经济转型升级时期的困难，银行业应当怎么做?

　　张勇认为，经济转型时期，传统的产业模式正发生转变：一是产业从劳动密集型逐渐变迁到资金密集型、知识密集型;二是商业模式发生转变，比如从看重厂房为代表的重资产模式，转变为看重知识技术的轻资产模式。因此，银行要适应整个实体经济的发展，自身必然加快转型步伐。那么，如何转型服务实体经济?则需要融入当地经济发展，适应其主要经济结构。

　　张勇称，今年6月，他调任交通银行重庆市分行后，第一件事就是研究重庆GDP，看银行业资产在重庆的产业结构占比。只有看准方向，银行才能顺着经济发展和产业升级方向走，银行的贷款投向比例、速度，才能跟上当地经济发展速度，跟上整个产业转型的结构变化。二是除了找准方向，产品创新和服务创新同样重要。以前，银行贷款看抵押物，首先看企业规模是否足够大，但是以后可能行不通了，银行需要考虑它主要的商业模式、现金流，因此，从看资产、看抵押物、看房子过渡到看创业者、看知识结构、看现金流了，这就是商业模式的转变。第三是每个银行可以结合自身优势突出差异化特点，以交通银行重庆市分行为例，三方面业务比较突出：基础设施建设，交通运输业，“一带一路”和商贸业。

　　如何化解实体经济高效融资需求与金融端供给效率低之间的矛盾?张勇认为，一是建立一个全面完善的信用体体系，形成一个双向透明的信息的交流机制;其次是引入大数据应用，完成数据接入、共享，加强信贷风险管理;最后，综合上下游供应链之间的信息和数据，才能对某一个行业的风险作出整体的判断，才有可能实现高效运转。

　　刘先其认为，银行人可在这几个方面转型。第一是提高为实体经济发展的政治站位，将自身和国家民族命运联系在一起;第二是回归本源，真正服务实体经济;第三是拥抱新金融，打造新科技，用新金融去迎接这个挑战，迎接挑战的过程中，信心比黄金更重要。

　　C 危中有机 抓住三大先机就能领跑

　　在挑战和压力的背后，对金融行业而言，同样孕育着机会。

　　刘先其认为，挑战就是机会，压力就是动力，并分享了十六个字：捕捉信息、快速决策、有效联动、各个击破。

　　首先，要获取信息流。最基层的客户经理获取信息后，如果遇到困难，应最快速度上报到支行、分行，甚至总行。因为如果得不到信息，就不能够准确的把握企业需求：他的痛点是什么，难点在哪里?

　　第二，银企本来一家，银行要真诚和客户交朋友。客户主动、细致地与你分享它的成长过程，你就知道了某些信息。银行运用专业的水平、专业的水准去解决客户所面临的问题，只有解决了他的问题，才能真正的服务好客户。

　　第三是有效联动。一个客户经理接到了一个客户，客户提出了需求，就客户经理的角度而言，问题可能一时解决不了，但站在他背后的还有所在的支行、分行以及总行。只要激活集团力量，一定会解决客户面临的问题。

　　第四方面，银行要更加积极地拥抱新科技。一方面，要加快与科技巨头合作，形成“你中有我，我中有你”新局面;另一方面银行自身要加快布局金融科技，包括场景建设、基础设施建设、人力资源配置等方面，尤其是要将科技人才、新科技人才的吸收、培养和打造，放在一个非常重要的位置。

　　张勇认为，一是当前处于信息技术革命时期，谁抓住了机会，谁就有可能成为行业的翘楚。第二个机会则是产业结构的调整。就趋势看，目前我们的国家正在进行产业结构调整，传统、落后的行业将会逐渐被新兴产业所代替。对于银行业而言，在下一轮产业结构升级调整的过程中，哪家银行能提前研究掌握新的商业模式，谁就会获取先机。

　　第三个机会是全世界格局发生变化的过程当中，国际市场面临产业资源重新分配，现在国家层面提出了“一带一路”倡议，中国银行业要跟着中国的企业“走出去”。总的来说，谁能抓住这三大机遇，谁就能够在未来的竞争当中走出来。

　　D 助力重庆 紧扣产业结构调整发力

　　未来，两家银行在重庆的业务重点和转型方向主要在哪些方面?

　　刘先其认为，重庆过去产业结构主要是汽摩、电子信息行业，现在全球笔记本电脑1/3是重庆制造，因此，所有银行都是全力以赴紧随这个产业结构调整服务。现在，重庆着力打造新的航空产业、医药行业等，因此，未来银行一定是跟着产业结构的调整而调整，银行资金也将围绕新兴行业布局。

　　张勇表示，重庆提出打造内陆开放高地，个人认为，打造内陆开放高地包含两个方面，一是有形的开放：在国内是陆路主要交通运输和长江航道;在国外是“一带一路”，通过陆海新通道实现。二是无形的开放，需要重庆建立起对接国际先进投资和贸易的市场规则。在重庆集聚一批包括人、物、资金、信息流等在内的要素市场，搭建更全面的开放平台。在打造过程中，可从这几个方面着手。一是加强基础设施建设。近年来，重庆整个基础设施发展速度非常快，尤其是铁路、航运以及西部的航空枢纽建设，这对于金融机构尤其是银行业来说，必将加大相关领域的投资。二是对外开放的产品创新。重庆已建成自贸区，在下一步的发展中，可能会形成整个本外币一体化的资本运营和管理体系，包括自由贸易账户、资本项下的可兑换，以及境外的证券发行和承销等产品，这些企业衍生的新需求，对于商业银行而言都是可以参与到其中的。另外，重庆作为“一带一路”的重要联结点，最重要的运输方式就是陆路。因此，根据这个定位，商业银行要跟着企业需求配套“走出去”，助力企业在“一带一路”做实、做强。

　　《金融会客厅》简介

　　《金融会客厅》是由重庆日报报业集团、上游新闻、《当代金融研究》杂志社共同打造的高端财经访谈节目，作为一档全新的访谈节目，《金融会客厅》汇聚银行、证券、保险、信托、基金等金融机构的行业领袖、精英，通过金融热点评述、宏观政策解读、市场趋势判断等领域的内容输出，打造兼具视野高度和服务深度的标杆性财经视频访谈。 重庆商报-上游新闻记者 郭欣欣